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    解析:互联网金融进农村的路径与前景
    发布于:2016-08-31 点击量:
    导读:互联网金融与农村金融的发展是相契合的,结合我国目前农村金融面临的问题及其根源,互联网金融可以以借贷、理财及移动支付领域为突破口,进入农村金融体系,并给农村金融整体环境及服务水平带来改善。

    我国农村金融市场与数亿农村居民的生产、生活息息相关,健康完善的农村金融市场是农村经济发展、农民收入水平提高的重要基础。目前农村金融市场对农村社会经济发展起到的支持与保障作用,尚有很大的提高空间。互联网金融与农村金融的发展是相契合的,结合我国目前农村金融面临的问题及其根源,互联网金融可以以借贷、理财及移动支付领域为突破口,进入农村金融体系,并给农村金融整体环境及服务水平带来改善。

    互联网金融进入农村的路径

    (一)互联网借贷,增加融资服务供给促进农村经济繁荣。目前农村地区经济活跃度正在稳步上升,但融资服务供给不足在很大程度上抑制了农村经济活力的持续增长。以P2P网贷为代表的互联网借贷,近年来一直是互联网金融最活跃也是发展最迅速的业务形态之一,是互联网金融中债权融资服务的主要提供者,P2P网络借贷对解决农村地区融资难问题有着很大的作用。除P2P外电子商务企业所开展的电子商务供应链金融,也是未来农村互联网金融的一个有益的分支及补充。随着农村电商的普及,电子商务企业将全面掌握产品交易及供应链上企业和个人的经营数据,这将极大地降低风险管控成本并提高信用评估准确性。可以说,互联网借贷是农村融资难问题的最佳应对措施,也将成为互联网金融进入农村金融体系的重要切入点之一。

    (二)互联网理财,唤醒农民投资理财意识。受农村传统观念、农民金融知识匮乏,农村金融市场滞后等一系列因素的影响,我国农民的理财观念非常单一及保守,家庭收入除正常合理的消费以外,所拥有的金融资产主要有银行储蓄一种。在大多数的农民观念里投资理财等同于银行储蓄,这也造成农村居民投资性收入微薄的现状。造成这一现状的原因除了上述观念意识因素外,传统投资方式与农村居民投资需求不匹配也是重要的因素。近年来随着城乡人口流动的增加,年轻一代农民群体教育水平的提高,一些思想相对前卫活跃的人群已经不满足于“微薄”的存款利息收入而希望获取更高的资产投资收益。但银行理财门槛较高且购买办理不方便,股票基金过于复杂且风险较大,信托私募更是以高投资门槛将绝大多数农民群体拒之门外。随着以余额宝、P2P理财等为代表的互联网理财方式的出现,以上问题有望得到缓解。

    首先,以余额宝(互联网货币基金)、P2P理财为代表的互联网金融理财方式均依托互联网开展服务,开户、交易均无时空限制,这对于地域广阔、交通相对不便的农村金融具有重要意义。其次,互联网理财方式操作简单便捷、投资门槛低,这对于金融知识相对薄弱、投资能力相对有限的农民群体而言是适合的投资品种。最后,规范的互联网金融平台均秉承信息公开透明的原则,相较于农村民间集资机构及个体,这一特点使得投资人更易判断被投机构的规范性和合法性。

    (三)移动支付,农村金融的高速公路。支付结算方式是资金流动的。目前农村地区受到银行营业网点少、支付结算不方便的影响,商品交易仍以现金为主,效率低下,不符合现代金融数字化、交易电子化的基本特性,也给农村居民参与现代金融交易带来了限制。以手机支付和移动智能POS为代表的移动支付终端,可有效解决支付终端少,交易时间成本高等问题,为商品交易及金融交易提供了便捷高效的资金通道。

    (四)第三方征信,让每个农民的信用产生价值。农村金融市场的活跃离不开有效覆盖农村区域人群征信体系的建设和完善,高效便捷的信贷服务也离不开完善的农村征信体系支撑。附带抵质押等担保条件的信贷服务因相关手续的办理问题,提升效率存在短期难于解决的瓶颈,而完全基于信用的信贷服务是必要的,让农村居民的信用产生价值,是信贷服务机构和第三方征信机构的共同使命。

    随着民间借贷的逐步阳光化以及农村金融交易的电子化,农村居民的信用数据获取不再是天方夜谭。第三方征信机构作为信用数据的第三方平台,可实现与传统金融机构以及P2P、第三方支付等互联网金融机构的全方位合作,在获取各方数据的基础上向以上机构提供有价值的信用评估服务。除金融机构外,第三方征信机构还应积极与各级政府部门、农村商品服务提供机构等展开合作,全面获取生产、收入、消费、资产等数据,让每个农民的信用产生最准确的价值。

    互联网金融在农村发展的前景

    (一)多层次便捷融资服务。未来随着土地流转改革的全面落实,农村金融环境明显改善,城乡经济的二元结构将逐步被消灭。农村市场经济将与城市一样呈现出多元的参与主体及活跃的市场交易等特征,农村经济对金融的需求也将呈现出明显的多层次、多元化特征。因此,未来的农村金融市场也将呈现出多层次、多元化服务的特点。

    其一,P2P网络借贷。未来优秀的P2P平台将和商业银行在融资服务领域形成良性的竞争与互补关系。P2P平台未来也会在多个层次参与到农村金融市场,规模较大的平台会在全国农村市场布局,凭借其较高的品牌认知度和影响力以及高效率、规范化的运营管理能力与商业银行展开竞争,这种良性竞争将会使农村区域客户获得更合理服务成本以及更好的服务体验。除了大规模P2P平台之外,未来的农村金融领域还会存在很多个区域化或垂直领域的小规模P2P平台,这些平台凭借本地化或专业领域优势,在特定区域或特定行业产业方面提供有竞争力的产品和服务,这类差异化的平台对完善农村融资服务结构,满足特定群体的个性化需求等方面都具有显著的价值。这类平台相较原有的小贷、典当等现有农村小额信贷提供机构,在运营规范度、客户服务意识、技术先进性方面均具有一定的优势,在市场竞争的过程中也会反过来影响和改造小贷、典当等现有机构,最终实现共同的提高与进步。

    其二,股权众筹平台。随着农业现代化逐渐,未来农业生产、加工、流通等领域的参与者也将不局限于农民群体,更多高知识层次的人群将进入农业产业,农业产业也将成为未来创业的重要领域。这些变化使得股权众筹在农村金融市场也有其特定的市场空间,生态农业、农业观光、创新农产品经营等创意项目均可通过股权众筹平台实现低成本融资。

    便捷的融资服务尤其是信贷融资离不开完善的大数据征信能力,融资服务机构或第三方征信机构掌握着全面的农村居民生产及生活信息。家庭的土地规模、历年产量、家庭收入、家庭资产、过往各类金融机构信贷记录、生活消费购物记录等等数据都可能被金融服务机构所掌握,基于这些数据几秒钟就可以完成信用评分,小额信贷完全不用提供抵押担保物,信贷服务将变得真正便捷高效。

    (二)安全便捷资金流转通道。便捷安全的支付通道是现代贸易、消费以及金融交易的基础。第三方支付通过打通不同银行的资金账户结算通道,实现跨银行的资金流通及管理。基于第三方支付的移动支付,无论在城市和农村都将成为人们生活中最重要的支付结算工具,实现真正的随身、随时、随地便捷支付。随着农村物流体系的完善以及电子商务的普及,农村居民的消费、农资用品的采购、农产品的外销等日常生活及经营行为将越来越多的依赖于电子商务,而电子商务移动化的趋势已非常明显,第三方支付、移动支付将为这一切提供有力的支持。

    未来随着指纹识别、虹膜识别、声纹识别等生物识别技术的发展,支付风险将不再成为一种隐患,便捷而安全的移动支付结算通道将成为现代农村生活的无可或缺的基础性金融支持。

    (三)全方位信用评估。随着农村数字化时代的来临,农民生产与生活产生的庞大数据将逐步被第三方征信机构所收集、整理及利用。信用的高低将直接影响到个人及企业在贸易、经营及消费环节中的金融支持及服务成本,信用状况将成为人们在未来农村经济金融活动中的另一张名片。

    对于金融机构和交易对手而言,基于大数据信用评估服务的成熟,将明显提升其自身的风险管控能力,刺激其参与经济金融活动的积极性,有利于保持金融市场及经济的活跃度。另外,完善的信用评估体系也将对不道德及违法行为产生抑制,有助于实现全社会道德及法制水平的提升,进而改善经济发展的社会环境。

    结合我国目前农村金融面临的问题及其根源,互联网金融可以以借贷、理财及移动支付领域为突破口,进入农村金融体系。下一阶段,农村金融市场将呈现出多层次、多元化服务的特点。

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